As 10 principais tendências que irão moldar os pagamentos em 2025

• Simplificar os pagamentos de todos os tipos e aumentar a segurança das interações digitais são alguns dos elementos que irão moldar o próximo ano.

• A Mastercard está a implementar soluções baseadas em inteligência artificial e na tokenização para melhorar a experiência de pagamento dos consumidores.

Nos últimos anos, a forma como pagamos assistiu a uma grande transformação – o tap to pay tornou-se ainda mais prevalente, as instituições financeiras tradicionais estão a olhar para a blockchain e a IA generativa está a emergir como ferramenta crítica para aumentar as taxas de proteção contra fraudes em até 300%. As fronteiras já não são barreiras ao comércio global, o acesso instantâneo aos rendimentos é a expectativa e não uma regalia e os cheques em papel e as carteiras físicas estão a tornar-se peças de museu – pelo menos entre os mais jovens.

Os avanços contínuos na tecnologia estão a trazer todos os dias mais pessoas e empresas para a economia digital e estão a impulsionar a procura por interações confiáveis e a elevar o padrão de simplicidade e perfeição. Por exemplo, num esforço para tornar o checkout online tão eficiente quanto na loja física, a Mastercard anunciou recentemente que, até 2030, os consumidores nem sequer vão precisar de um número de cartão físico ou de introduzir uma palavra-passe ou um código único para fazer uma transação online, graças à combinação da tokenização com autenticação biométrica e a carteira digital Click to Pay.

E o círculo virtuoso continua a girar. As tecnologias estão a aglutinar-se mais rápido do que nunca, a refinar capacidades, a gerar novos casos de uso e até mesmo a criar novos modelos de negócios. 

Neste contexto, a Mastercard identificou 10 tendências que poderão influenciar a forma como pagamos em 2025:

01 - Superar os burlões que usam IA ... com IA

Os ciber criminosos já estão a aproveitar-se da IA generativa para produzir vídeos deep-fake e mensagens de phishing personalizadas para roubar dinheiro ou dados e espera-se que o cibercrime cresça para 10 biliões de euros em 2025. Mas essa arma também é uma ferramenta, já que as empresas estão a treinar modelos de IA para prever e neutralizar ameaças em tempo real. O Decision Intelligence Pro da Mastercard usa IA generativa para monitorizar 1 bilião de data points para prever em menos de 50 milissegundos a probabilidade de uma transação ser genuína ou não e, assim, aumentar, em média, 20% as taxas de proteção contra fraude e, nalguns casos, até 300%. No Reino Unido, por exemplo, a solução Consumer Fraud Risk da Mastercard usa elementos de identidade, IA e recursos de open banking para detetar esquemas que parecem pagamentos autorizados e detê-los antes mesmo que o dinheiro saia da conta da vítima.

02 - Pequenas empresas, grandes inovações para simplificar o seu trabalho

As pequenas empresas que  prosperaram durante a pandemia foram muitas vezes as que rapidamente adotaram pagamentos eletrónicos, comércio eletrónico e outros pontos de contacto digitais. Mas a presença online é apenas a ponta do icebergue. As pequenas empresas dispõem de plataformas centralizadas  adaptadas às suas necessidades estão a permitir que os empresários automatizem tarefas administrativas e criem campanhas personalizadas de marketing e fidelização, com insights orientados por dados para apoair na tomada de decisões. 

03 - Identidade sob pedido

Uma identidade de confiança é a base da economia digital, permitindo que as pessoas interajam como, onde e quando quiserem com total confiança. Biometria, machine learning e insights de identidade já estão a sobrecarregar a autenticação em toda a jornada do cliente. A adoção de passkeys — autenticação sem senha alimentada pela biometria dos utilizadores — está a aumentar e irá crescer ainda mais em 2025transformando sectores da saúde, educação e serviços públicos, onde as pessoas poderão partilhar seletivamente a sua identidade com qualquer pessoa, sem atritos e com a privacidade no cerne. Na Europa, por exemplo, a Mastercard está a lançar um serviço que permite aos comerciantes verificar se um consumidor cumpre os critérios para adquirir determinados bens ou serviços através do seu cartão de pagamento — sem documentos adicionais.

04 - Uma nova era de inclusão digital

Nos mercados emergentes as carteiras digitais desempenham cada vez mais o papel de uma conta bancária e às quais aderem a grande maioria dos consumidores e empresas. Embora essas carteiras digitais estejam a endereçar sobretudo pessoas sem conta bancária, a oferecer experiências simples, convenientes e acessíveis, houve, contudo, um desfasamento na ligação a pagamentos tradicionais para consumidores baseados em cartões internacionais. Para ajudar a resolver este problema, foi lançado o Mastercard Pay Local para possibilitar aos titulares de cartões associar os seus cartões de crédito ou débito a uma carteira digital local, permitindo-lhes fazer compras em comerciantes sem necessidade de configurar ou carregar uma conta pré-paga. As carteiras digitais continuarão a evoluir para plataformas abrangentes, integrando pagamentos, identidade, fidelização e até cuidados de saúde. criando assim ecossistemas intuitivos e interoperáveis.

05 - O checkout ganha protagonismo

Com os pagamentos contactless a representarem agora mais de duas em cada três compras presenciais na rede Mastercard, a tecnologia conquistou o seu lugar de preferência dos consumidores nos pagamentos rápidos e seguros. Mas há nesta tecnologia mais do que o simples contacto do cartão ou do telefone na loja. A tecnologia Tap on Phone, que transforma qualquer dispositivo num terminal de aceitação de pagamentos, já está a democratizar a aceitação para os comerciantes, de empreendedores individuais a retalhistas com amior dimensão, reduzindo a necessidade de infraestrutura de checkout complexa e encurtando os tempos de espera, entre outros benefícios. À medida que as experiências físicas e digitais continuam a convergir, veremos mais aplicações de tecnologia contactless numa variedade de casos de uso no comércio, desde verificar uma transação até adicionar instantaneamente um cartão à carteira móvel ou até mesmo enviar dinheiro para amigos ou familiares.

06 - Tornar o B2B tão fácil como o ABC

Os pagamentos para as empresas têm evoluído de forma mais lenta para o mundo digital, mas isso está a mudar à medida que as empresas percebem os benefícios dos cartões virtuais – números de cartões temporários gerados aleatoriamente e vinculados a uma conta de financiamento que tem uma linha de crédito estabelecida. Esta solução permite a reconciliação automatizada o que reduz o erro humano e oferece às empresas insights de dados em tempo real e mais controlo sobre os gastos. Ao incorporar pagamentos em software de planeamento de tesouraria, as empresas são capazes de fazer pagamentos em tempo real, prevenir fraudes e gerir custos de forma mais eficiente.

Para as pequenas empresas, o mercado total de financiamento integrado pode valer até 119 mil milhões de euros em 2025. Para essas empresas, as possibilidades são infinitas, desde aplicações de fidelização de clientes e carteiras digitais, até softwares de contabilidade e plataformas de carrinho de compras.

07 - O “em tempo real” alcança a maturidade

Os sistemas de pagamentos em tempo real estão agora disponíveis em mais de 100 países, com 575 mil milhões de transações esperadas até 2028, representando 27% de todos os pagamentos eletrónicos a nível mundial. Mas não se trata apenas de velocidade — esta nova geração de pagamentos foi construída com maior interoperabilidade e um intercâmbio de dados mais rico que, em última análise, tornará os pagamentos comerciais mais simples e eficientes. À medida que os países passam a interligar os seus regimes nacionais, os pagamentos transfronteiriços tornar-se-ão mais simples. E uma maior interoperabilidade entre pagamentos em tempo real e outras formas de pagamento, como moedas digitais de bancos centrais e ativos digitais, facilitará a viabilização de transações entre contas bancárias tradicionais e contas de moeda digital.

08 - A ascensão dos ecossistemas colaborativos

O mundo está tão interconectado e a tecnologia está a evoluir de forma tão rápida que o sucesso vai deixar de acontecer em silos. As parcerias estão a evoluir de meros alinhamentos táticos e acordos no papel, para colaborações genuínas que cocriam soluções e aceleram a inovação em larga escala. As instituições financeiras, grandes empresas, governos e fintechs estão a incorporar tecnologias, a impulsionar eficiências, a desbloquear valor e a aprimorar experiências. As fintech, em particular, continuarão a desempenhar um papel fundamental na simplificação dos serviços financeiros e na disponibilização de ferramentas integradas e acessíveis que ampliem os benefícios da economia digital e garantam a confiança.

09 - Banca em blockchain

O amadurecimento da blockchain e dos ativos digitais nos últimos anos provou que a tecnologia tem potencial transformador para melhorar os sistemas financeiros e de comércio globais. Criptomoedas, stablecoins e ativos tokenizados passaram do conceito para a comercialização, particularmente no que diz respeito à sua aplicabilidade a ativos do mundo real. Em 2025, vai aumentar a aposta na tecnologia blockchain para aumentar a velocidade, segurança e eficiência, especialmente quando se trata de pagamentos B2B e comerciais. Para isso, serão necessárias parcerias estratégicas com soluções nativas de criptomoedas e instituições financeiras para criar soluções de pagamento mais eficientes e seguras.

10 - A economia de tokens

A tokenização é a técnica que protege dezenas de biliões de pagamentos todos os anos, ao converterem detalhes pessoais e de pagamento confidenciais em tokens e, juntamente com o uso de criptogramas, os dados criptografados tornam-se inúteis para os criminosos se intercetados. A visão da Mastercard é a de eliminar a necessidade da entrada manual de cartões até 2030 e, por isso, está também a impulsionar a adoção dos pagamentos a partir de dentro do carro.. Por exemplo, a tecnologia de tokenização pode permitir que os consumidores partilhem os seus hábitos e preferências de compra com comerciantes em plataformas digitais para acederem a ofertas e descontos mais relevantes, tudo sem revelar os seus dados pessoais. E a tokenização de ativos por meio da tecnologia blockchain pode digitalizar e otimizar qualquer atividade económica — do mercado de capitais ao financiamento comercial, passando pela troca de um título de propriedade ou um crédito de carbono.